Comment payer moins cher son assurance auto, sans être mal assuré
Mis à jour le par FOXUR, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS sous le n° 26006949.
Pour payer moins cher votre assurance auto, les leviers les plus efficaces sont d'adapter la formule à la valeur de votre voiture, d'ajuster la franchise, de déclarer précisément votre usage et de faire jouer la concurrence au moins une fois par an. Le piège, c'est de baisser le prix en retirant les garanties qui vous protègent vraiment. Voici comment se calcule votre cotisation, les 7 leviers qui la font baisser et les fausses économies qui finissent par coûter cher.
Où économiser sur mon assurance auto ?
Répondez aux 4 questions : vos leviers d’économie s’affichent ici. Un conseil général, votre courtier l’affine avec vous.
Ce qui fait le prix de votre assurance auto
Il n'existe pas de tarif unique : chaque compagnie calcule votre cotisation à partir de votre profil. Votre âge, votre ancienneté de permis et votre coefficient de bonus-malus pèsent lourd. Votre voiture aussi : sa puissance, sa valeur et son classement par les assureurs, le groupe et la classe SRA. Viennent ensuite votre usage, c'est-à-dire le kilométrage et les trajets domicile-travail, votre commune et l'endroit où la voiture dort la nuit.
Le dernier étage, c'est vous qui le choisissez : la formule, le montant des franchises et les options. C'est là que se trouvent la plupart des économies possibles, à condition de savoir ce que chaque garantie couvre réellement. Et comme chaque compagnie pondère ces critères à sa façon, deux assureurs peuvent proposer des prix très différents pour le même conducteur.
| Levier | Pour qui | Attention à |
|---|---|---|
| Formule adaptée à la valeur | Voiture ancienne ou de faible valeur | Un crédit ou une LOA impose souvent le tous risques |
| Franchise plus élevée | Conducteurs prudents avec une épargne de côté | Pouvoir payer la franchise en cas de sinistre |
| Formule petit rouleur | Ceux qui roulent peu | Déclarer un kilométrage réaliste |
| Garage fermé | Voiture garée la nuit dans un garage | Une déclaration exacte, sinon risque en cas de vol |
| Paiement annuel | Budget qui le permet | Certaines compagnies facturent le paiement mensuel |
| Conduite accompagnée | Jeunes conducteurs | Surprime réduite, pas supprimée, la première année |
| Comparer chaque année | Tous les assurés | Ne résilier qu'une fois le nouveau contrat souscrit |
Adapter la formule à la valeur de votre voiture
Le tous risques vous indemnise pour vos propres dommages, même quand vous êtes responsable. Sur une voiture récente, c'est souvent indispensable, et un véhicule financé à crédit ou en location avec option d'achat l'impose généralement. Mais sur une voiture ancienne ou de faible valeur, il coûte souvent plus que ce qu'il pourrait vous rembourser.
Entre le tiers et le tous risques, les formules intermédiaires ajoutent les garanties les plus utiles : vol, incendie, bris de glace. Pour une voiture d'âge moyen, c'est souvent le meilleur compromis. Une seule garantie ne se discute pas : la garantie du conducteur, qui couvre vos propres blessures quand vous êtes responsable ou seul en cause.
Franchise, options, paiement : les réglages qui font baisser la note
La franchise, c'est la part d'un sinistre qui reste à votre charge. Plus elle est élevée, plus la cotisation baisse. C'est un bon calcul si vous conduisez prudemment et que vous pouvez sortir cette somme sans difficulté le jour d'un accrochage, beaucoup moins si un sinistre vous mettrait en difficulté.
Passez aussi vos options en revue. Certaines garanties sont parfois déjà incluses ailleurs, comme la protection juridique dans votre assurance habitation. Le kilométrage compte : si vous roulez peu, certaines compagnies proposent une formule petit rouleur, moins chère. Enfin, payer en une fois peut revenir moins cher, car certaines compagnies appliquent des frais au paiement mensuel.
Bonus-malus et jeunes conducteurs : ce que vous pouvez faire
Votre coefficient de bonus-malus démarre à 1. Chaque année sans accident responsable, il baisse de 5 %, jusqu'au bonus maximal de 0,50, atteint après 13 ans. Un accident responsable l'augmente de 25 %, et de 12,5 % en cas de responsabilité partagée. Après trois ans au bonus maximal, le premier accident responsable ne le fait plus remonter. Conduire prudemment reste donc le levier le plus durable.
Les jeunes conducteurs paient une surprime qui peut aller jusqu'à 100 % la première année, puis diminue de moitié chaque année sans accident responsable et disparaît au bout de trois ans. La conduite accompagnée la limite à 50 % la première année et la fait disparaître au bout de deux ans. C'est l'un des moyens les plus efficaces de réduire le coût d'une première assurance.
Comparer chaque année : le levier le plus simple
Votre profil change : votre bonus progresse, votre voiture vieillit, vos trajets évoluent. Le contrat signé il y a trois ans n'est donc plus forcément le mieux placé. Dès que votre contrat a plus d'un an, la loi Hamon vous permet d'en changer à tout moment, sans frais, et pour l'assurance auto c'est le nouvel assureur qui résilie l'ancien contrat à votre place.
C'est le travail d'un courtier. Chez FOXUR, à Colomiers, on compare 15 compagnies à garanties égales et on vous présente l'offre la mieux placée pour votre profil, avec un devis gratuit sous 24 h. Vous ne changez que si l'économie est réelle, et on s'occupe de la résiliation.
Les fausses économies qui coûtent cher
Déclarer un parent comme conducteur principal alors que c'est un jeune conducteur qui utilise la voiture, sous-estimer son kilométrage ou taire un usage professionnel : ces petits arrangements font baisser le prix, mais ce sont des fausses déclarations. Si elles sont découvertes après un sinistre, l'indemnisation peut être réduite, et une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.
Autre fausse économie : supprimer la garantie du conducteur ou choisir une franchise impossible à payer. Le jour d'un accident, l'économie de quelques euros par mois peut se transformer en milliers d'euros à votre charge. Une bonne assurance auto, c'est le juste prix pour les garanties dont vous avez vraiment besoin.
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